今まとめたけど口は悪いがその考え方で合ってるわ
36000円を最初に借りて月に3000円ずつ使うなら36000円に対して年利16%
kyashは3000円を毎回戻してるから16%ではなく変動する
仮に月1ペースなら200%やな

まぁ、10000円や20000円とかの区切りで借りる人多いと思うから年利が爆発的に増えはしないが毎月利用はヤバいね